szhbsd 如果到2020年剩下的时间里有一个值得保留的词组，那就是“将未银行业务存入银行”。 这已成为加密货币倡导者的一致论点，他们认为区块链技术将解决贫困人口中金融获取不足的问题。 “没有资金”和“资金不足”是精简的描述词。 他们描述了一组实际情况，这些情况将涉及任何想减轻贫困的人。 这种流行的说法背后的情绪是善意的。 但这是放错了地方。 关于金融包容性的未经证实的假设使一些政府和企业领导人采取了可能使穷人获得新技术而又不帮助他们创造改善财务状况所需收入的战略。 在分散协议或中央银行的背景下，随着公众和私人对数字货币的关注日益增强，通过金融技术为未银行账户提供银行服务的策略值得进一步审查。
检查没有银行账户的银行的主要假设是围绕人民没有银行账户的原因。 假定那些缺乏金融服务的人首先需要一种更好的方式来访问它们。 技术被认为是理想的解决方案。 但是在菲律宾，一个没有银行账户的人比例很高的国家（只有23％的成年菲律宾人有银行账户），2017年中央银行对金融普惠性的研究揭示了围绕金融准入的主要问题。 在所有没有银行账户的受访者中，大多数（60％）表示，主要原因是他们根本没有足够的钱。 21％的人表示他们认为自己不需要银行帐户。 18％的人说他们没有开设银行帐户的适当文件。 对反洗钱法规和了解您的客户要求的批评者经常将这最后一个原因列为无银行账户面临的主要问题。 尽管这显然是某些人的障碍，但它似乎并不是解决为人们提供金融服务的首要问题。
在国际发展界，这种因素的层次结构并不陌生。 世界银行（World Bank）在2015年发布的一份研究全球金融普惠性的报告中指出，有59％的受访者认为缺乏资金是没有银行帐户的主要原因。 有趣的是，第二个原因是人们依靠一个已经有账户的家庭成员。 这表明文化和家庭因素极大地影响着人们是否想要银行服务。
人们主要缺乏金融服务，因为他们缺乏收入，而不是相反。 因此，要有效地将无银行账户存入银行，要解决的关键问题是如何帮助人们增加收入。 许多技术专家都忽略了这一主要因素，因为在帮助人们获得财富方面，并没有一个独特的应用程序。
关于金融技术工具如何帮助实现全球金融普惠性的许多讨论都集中在降低高额汇款成本上。 这似乎是一个崇高的目标，但这确实是一个第一世界的问题。 货币服务公司收取的汇款交易费肯定会吞噬高收入国家移民向其没有银行账户的亲戚寄回国内的资金。 但是减轻跨境痛苦点并不能解决接收者的本地收入能力。 而且，尽管许多加密货币倡导者认为加密货币可以大大减少汇款支付的摩擦，但是没有太多商业证据表明加密货币汇款有很多需求。 在非洲，一些试图占领汇款市场的早期加密货币公司迅速转向，要么转向除加密货币之外的其他支付方式，要么更侧重于使用数字货币结算跨境支付的企业对企业交易。 所有这些都不是否认向非洲，亚洲和拉丁美洲汇款的重要性。 但是，它表明，不应该让他们对创新技术的热爱及其理论上的利益驱动其总体业务战略。
我是几年前直接学到的。 有一次，我的一个同事在一个东部非洲国家工作，那里人口众多，没有银行账户，而且政府普遍存在腐败现象，向我求助。 该人正在寻找使捐赠基金的支出透明和负责的方法。 我认为也许区块链解决方案可能会有所帮助。 因此，我遇到了一位在非洲拥有多年经验的企业家，无论是在传统金融领域还是在加密货币领域。 当我解释这个问题时，这位企业家说：“为什么他们不只专注于使用移动货币而不是加密货币？ 这样会容易得多。” 我有点不好意思。 在寻找区块链解决方案时，我把技术手放在马头上。 这种冲动在加密领域中太普遍了，一些倡导者在他们的脑海中提倡解决方案，而不是从对当地需求的客观评估和目标人群的投入中得出的解决方案，以对影响其经济状况的因素进行排名。
银行无银行业务的口头禅正在影响加密行业中新的，理想主义的企业。 2020年，一些区块链企业家开始争辩说，资金不足的人将从受益于去中心化金融（DeFi）的更多访问权中去，这是基于加密货币的金融服务的利基市场。 DeFi平台提供借贷，交易，投机和各种获利机会，所有这些都基于数字令牌，智能合约，并且没有受监管的金融机构。 一些位于美国和亚洲的区块链项目正在将自己定位为在非洲推广DeFi服务，并且有一小部分非洲DeFi爱好者。 尽管DeFi随着其在全球范围内的发展可能会面临巨大的监管挑战，但是在银行访问量最少的环境中提供替代金融产品并没有错。 但是，尽管DeFi进行了创新，但与传统的货币服务相比，外行人难以使用其技术。 它的目的并不是消除最初没有银行存款或银行存款不足的主要原因：收入不足。
正如金融普惠研究显示的那样，没有银行账户不是问题。 这是一个问题的影响。 在2021年，需要将低收入人群描述为没有银行账户，这只是强调个人作为金融机构潜在客户的地位。 更好地表达穷人的经济动态将没有市场。 收入水平通常是一个人参与市场的函数，无论是劳动力市场还是商业市场。 没有工作，低工资或找不到足够的企业购买者的参与者不太可能获得存钱，偿还贷款和投资金融产品所需的收入。 这是市场问题，而不是银行业务问题。
南非一所大学的2016年研究证明了这一点。 研究人员研究了阻碍自给自足农民获得商业农业成功的因素。 研究发现，进入市场是关键。 贫穷的农民往往在运送货物方面的运输基础设施差，缺乏适当的业务管理和促销技巧，对市场发展和价格了解不足。 农产品市场已经存在，但农民无法利用它们。 这些人是那些不太可能拥有银行帐户的经济参与者。 让他们访问比特币和以太坊还不足以解决他们的问题。
新的一年为反思公共政策和商业策略的成功与失败提供了时间。 现在也是时候检查指导我们努力的假设。 对于那些想要帮助贫困人口的人，我们不应过分强调他们作为银行客户的地位。 相反，我们应该帮助他们在市场上取得成功，这将使他们能够产生更多的收入并获得财务上的权力，以获取更好的金融服务。 我们的目标应该是将未投放市场的产品带入市场。
加密货币和区块链技术可能在此目标中发挥作用。 而且他们可能不会。 为了找出答案，最好是研究阻碍贫困社区财务成果的主要因素，然后看看技术在哪里（或是否）可以帮助改善这种状况。
